Qualité des preuves 4.63/5
Score d’évaluation en huit dimensions selon la grille de qualité . Chaque dimension notée de 1 à 5.
- D1 Ancrage des sources
- 5/5
- D2 Autorité des sources
- 5/5
- D3 Arithmétique
- 4/5
- D4 Incertitude
- 4/5
- D5 Portée
- 4/5
- D6 Prose
- 5/5
- D7 Honnêteté sur la perception
- 5/5
- D8 Complétude des réserves
- 5/5
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- Vos facteurs
≈ Aussi probable que
Perçu
L'adéquation de l'épargne-retraite est l'anxiété financière la plus persistante dans les enquêtes de consommation américaines. Gallup la suit depuis plus de deux décennies, et elle s'est classée première ou deuxième parmi les préoccupations financières chaque année mesurée. En avril 2025, 59 % des Américains déclarent s'inquiéter de ne pas avoir assez d'argent pour la retraite, avec 71 % des adultes non retraités au moins modérément inquiets et 42 % très inquiets. Parmi les non-retraités à faibles revenus, un record de 88 % expriment de l'inquiétude. La peur n'est pas une panique irrationnelle — elle suit un écart réel — mais elle est amplifiée par des objectifs d'épargne en chiffres ronds (p. ex. « 1 million de dollars ») qui peuvent surestimer le besoin pour de nombreux ménages, et par une couverture médiatique qui met l'accent sur les moyennes (biaisées par les gros épargnants) plutôt que sur les médianes.
Estimation approximative : ~60 % des Américains inquiets
Réel
~39 % des ménages en âge de travailler à risque (NRRI SCF 2022)
Ménages américains en âge de travailler (SCF 2022)
Voir le calcul
Le National Retirement Risk Index (NRRI) du Center for Retirement Research de Boston College, mis à jour avec les données de la Survey of Consumer Finances de 2022, constate que 39 % des ménages en âge de travailler sont « à risque » de ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie d'avant la retraite, même s'ils travaillent jusqu'à 65 ans et convertissent en rente tous leurs actifs, y compris le capital immobilier via un prêt hypothécaire inversé. Ces 39 % constituent la plus faible lecture du NRRI depuis sa création en 2004 (en baisse par rapport à 47 % en 2019), en grande partie due à la flambée des prix de l'immobilier (+22 % en termes réels, 2019-2022). Parce que le NRRI suppose que les ménages contractent un prêt hypothécaire inversé — ce que moins de 2 % font réellement — le chiffre de 39 % est mieux compris comme une estimation de borne inférieure. Une étude de Vanguard citée par le Center for Retirement Research a constaté qu'au moins 70 % des ménages n'atteindraient pas leur niveau de vie d'avant la retraite lorsque le capital immobilier est exclu. L'estimation centrale de 0,39 utilise le NRRI publié avec le capital immobilier inclus ; l'incertitude encadre la fourchette allant de la lecture optimiste du NRRI au scénario plus réaliste excluant le capital immobilier et tenant compte du fait que le SCF 2022 a capté un boom immobilier historiquement inhabituel.
Réserves : Le chiffre NRRI de 39 % utilise une définition spécifique du « déficit » — tombe…
Le chiffre NRRI de 39 % utilise une définition spécifique du « déficit » — tomber plus de 10 % en dessous d'un taux de remplacement cible dérivé des dépenses d'avant la retraite. Il suppose que les ménages travaillent jusqu'à 65 ans et contractent un prêt hypothécaire inversé, ce que presque personne ne fait réellement. Une étude de Vanguard citée par le Center for Retirement Research a constaté qu'au moins 70 % des ménages n'atteindraient pas leur objectif lorsque le capital immobilier est exclu. Le NRRI a également capté un moment historiquement inhabituel : le SCF 2022 reflétait des prix de l'immobilier et des gains boursiers au sommet de l'ère pandémique. L'amélioration de 47 % à 39 % pourrait ne pas persister. La « retraite confortable » est intrinsèquement subjective — la recherche montre systématiquement que les dépenses diminuent de 5-15 % au cours des premières années de la retraite et continuent de décliner avec l'âge, ce qui signifie que de nombreux ménages qui semblent « à risque » selon les normes de dépenses d'avant la retraite peuvent s'adapter avec succès. La Social Security fournit un plancher qui empêche la misère pour la plupart des Américains, remplaçant 36-40 % des revenus d'avant la retraite pour les travailleurs moyens. La peur est surestimée pour les hauts revenus (qui disposent de tampons substantiels même en dessous des références) et sous-estimée pour les bas revenus (qui ont la plus petite épargne ET la moindre conscience du problème).
Comment le risque varie
Le chiffre principal est une moyenne sur des situations très différentes. Voici comment la probabilité varie selon le scénario ou le contexte :
1 sur 1,8 · 55%
Low-income households have the least savings and highest NRRI risk; many rely almost entirely on Social Security
1 sur 2,5 · 40%
Middle-income households are the core of the NRRI shortfall — enough income to expect a standard of living above Social Security, not enough savings to fund it
1 sur 5,0 · 20%
High earners are less likely to fall short in absolute terms, but the NRRI still finds ~20% at risk, often due to high pre-retirement spending and low savings rates relative to income
La longueur et la teinte de la barre classent ces scénarios les uns par rapport aux autres, pas par rapport à d'autres risques. Les probabilités exactes sont indiquées à côté de chacun.
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Choisir le comparé
Environ 39% des ménages américains en âge de travailler sont en passe de ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie d’avant la retraite, selon le National Retirement Risk Index du Center for Retirement Research de Boston College. Ce chiffre — mis à jour avec les données de l’enquête Survey of Consumer Finances de 2022 — est en fait le plus bas depuis la création du NRRI en 2004, en baisse par rapport aux 47% de 2019. L’amélioration a été presque entièrement due à la flambée des prix de l’immobilier (+22% en termes réels entre 2019 et 2022), et non à une augmentation du comportement d’épargne. De plus, le NRRI suppose que les ménages utilisent leur capital immobilier via un prêt hypothécaire inversé à la retraite — ce que moins de 2% font réellement. Une étude de Vanguard citée par le Center for Retirement Research a révélé qu’au moins 70% des ménages ne parviendraient pas à maintenir leur niveau de vie d’avant la retraite lorsque le capital immobilier est exclu.
La perception correspond globalement à la réalité, ce qui est inhabituel pour ce site. Le suivi de longue date des préoccupations financières de Gallup révèle que 59% des Américains s’inquiètent de ne pas avoir assez pour la retraite, et 71% des adultes non retraités sont au moins modérément inquiets. L’enquête EBRI Retirement Confidence Survey raconte une histoire similaire dans l’autre sens : 67% des travailleurs se disent confiants d’avoir suffisamment, laissant 33% non confiants. L’écart entre les 39% « à risque » du NRRI et les 33% « non confiants » de l’EBRI suggère une asymétrie troublante : certains ménages à risque ne savent pas qu’ils sont à risque.
Les chiffres bruts de l’épargne concrétisent cet écart. Le SCF 2022 de la Réserve fédérale estime le solde médian des comptes de retraite pour les ménages âgés de 55 à 64 ans à environ $185,000. La directive de Fidelity, largement citée, préconise 10 fois le salaire annuel à l’âge de 67 ans. Avec un revenu médian des ménages d’environ $80,000, cet objectif est d’environ $800,000. L’écart entre $185,000 et $800,000 semble catastrophique — mais le référentiel de Fidelity suppose que l’épargne seule devrait remplacer 45% du revenu, en plus de la Social Security. Pour un revenu médian, la Social Security remplace déjà 36-40% des revenus d’avant la retraite, et les dépenses des ménages diminuent généralement de 5-15% au cours des premières années de la retraite, à mesure que les frais de déplacement, les vêtements de travail, les impôts sur les salaires et les paiements hypothécaires disparaissent. L’objectif de $800,000 est délibérément conservateur ; de nombreux ménages ayant des maisons entièrement payées et des modes de vie modestes peuvent maintenir leur niveau de vie avec beaucoup moins.
Rien de tout cela ne signifie que le problème est imaginaire. Le rapport 2025 des Social Security Trustees prévoit que le fonds fiduciaire de l’Old-Age and Survivors Insurance sera épuisé d’ici 2033, après quoi les recettes continues des impôts sur les salaires ne couvriraient que 77% des prestations prévues. Une réduction des prestations de 23% augmenterait la proportion de ménages « à risque » du NRRI d’environ 5 à 10 points de pourcentage. Les ménages les plus exposés sont ceux du tiers inférieur des revenus, qui dépendent de la Social Security pour la grande majorité de leurs revenus de retraite et dont l’épargne retraite médiane est proche de zéro.
La distribution est plus importante que la moyenne. Les personnes à revenus élevés qui épargnent même modestement via des régimes d’employeur sont peu susceptibles de faire face à la misère. Les personnes à faibles revenus sans accès à un 401(k) — environ la moitié des travailleurs du secteur privé à tout moment donné n’ont pas de régime d’employeur — courent un risque réel de forte baisse de leur niveau de vie. La peur est calibrée au niveau de la population mais mal calibrée au niveau individuel : surestimée pour la classe moyenne supérieure anxieuse lisant des blogs de finances personnelles, sous-estimée pour les travailleurs à faibles revenus qui s’engagent rarement dans la planification de la retraite.
Pour aller plus loin
39% des retraites font face a un deficit d'epargne. 4% des adultes vivent une faillite medicale. La crise au ralenti est 10 fois plus probable que l'aigue. Aucune ne fait tendance sur les reseaux sociaux.
~37% des retraités restés dans leur grande maison familiale ont déclaré, les années suivantes, un regret lié au logement ou des difficultés financières. Environ 22% de ceux qui ont opté pour plus petit auraient préféré rester ou déménager plus tard. Le regret le plus lourd revient à rester sur place.
Environ 39% des retraites americains connaissent un deficit d'epargne significatif. La probabilite est plus elevee que la plupart des actifs n'estiment, mais la planification de retraite se classe sous des peurs financieres plus dramatiques.
Registre des sources
Chaque chiffre ci-dessous correspond à ce que la source a rapporté, avec la citation textuelle sur laquelle nous nous sommes appuyés et la méthode de calcul. Cliquez sur un lien pour vérifier directement.
-
[1] Center for Retirement Research at Boston College — The National Retirement Risk Index: An Update from the 2022 SCF
The National Retirement Risk Index: An Update from the 2022 SCF- Statistique
39% of working-age households are at risk of being unable to maintain their pre-retirement standard of living, down from 47% in 2019- Extrait
“"Between 2019 and 2022, the NRRI dropped substantially — from 47 to 39 percent. The share of households at risk dropped to the lowest level since the Index started in 2004, largely due to rising home values." ”
- Données source de
- 2024-02-01
- Consulté le
- 2026-04-19 · copie archivée
- Calcul
- The NRRI is the primary source for the native and normalized estimates. It compares projected replacement rates (from Social Security, pensions, 401(k)s, and home equity via reverse mortgage) against a target replacement rate derived from pre-retirement spending. Households falling more than 10% below their target are classified as "at risk." The 39% figure is used directly as the lifetime probability because the NRRI is already a lifetime-horizon measure — it asks whether a household will fall short over its entire retirement, not in any single year.
- Indépendance
- The NRRI is the canonical academic measure of US retirement preparedness. It uses the Federal Reserve's Survey of Consumer Finances microdata as its input, making it methodologically independent from survey-based confidence measures (EBRI, Gallup) and from industry benchmarks (Fidelity, Vanguard).
-
[2] Employee Benefit Research Institute / Greenwald Research — 35th Annual Retirement Confidence Survey (2025)
35th Annual Retirement Confidence Survey (2025)- Statistique
67% of workers are at least somewhat confident they will have enough money to live comfortably in retirement; 33% are not confident- Extrait
“"67% of workers are confident they will have enough money to live comfortably throughout retirement, and 78% of retirees are confident. Workers' confidence remained unchanged between January 2024 and January 2025." ”
- Données source de
- 2025-04-29
- Consulté le
- 2026-04-19 · copie archivée
- Calcul
- The EBRI RCS provides a perception-side cross-check. If 33% of workers report not being confident, that is reasonably close to the NRRI's 39% "at risk" — though the two measures are not directly comparable. The EBRI figure is self-assessed confidence; the NRRI is a modeled shortfall based on balance-sheet data. The gap (33% not confident vs 39% at risk) suggests that some at-risk households are unaware of their shortfall, consistent with the literature on financial literacy and retirement planning.
- Indépendance
- EBRI's Retirement Confidence Survey uses a nationally representative consumer survey panel, methodologically independent from the NRRI's balance-sheet modeling approach and from Gallup's financial-worry tracking polls.
-
[3] Board of Governors of the Federal Reserve System — Survey of Consumer Finances (SCF) — 2022
Survey of Consumer Finances (SCF) — 2022- Statistique
Median retirement account balance for households aged 55-64: approximately $185,000 (2022 dollars)- Extrait
“"The Survey of Consumer Finances (SCF) is a triennial cross-sectional survey of U.S. families. The survey provides detailed information on household balance sheets, pensions, income, and demographic characteristics." ”
- Données source de
- 2023-10-01
- Consulté le
- 2026-04-19 · copie archivée
- Calcul
- The SCF's median retirement balance of ~$185,000 for households aged 55-64 provides a concrete reality check against savings guidelines. Fidelity's widely cited benchmark is 10x salary by age 67; with median household income of ~$80,000 (2022), the target would be ~$800,000. The gap between $185,000 (actual median) and $800,000 (guideline) is enormous. However, the Fidelity guideline targets 45% income replacement from savings alone, on top of Social Security. Households with modest pre-retirement spending, a paid-off home, or higher-than-average Social Security benefits may need substantially less than 10x. The SCF is the upstream dataset that feeds the NRRI model.
- Indépendance
- The SCF is the primary federal data source on household wealth. The NRRI uses SCF microdata, so the two sources are linked — but the SCF provides the raw balance data while the NRRI provides the modeled shortfall assessment.
-
[4] Social Security Administration — The 2025 OASDI Trustees Report
The 2025 OASDI Trustees Report- Statistique
Social Security replaces approximately 36-40% of pre-retirement earnings for average earners; OASI trust fund projected to be depleted by 2033, after which 77% of scheduled benefits would be payable from ongoing revenue- Extrait
“"The Old-Age and Survivors Insurance Trust Fund will be able to pay 100 percent of total scheduled benefits until 2033, at which time the fund's reserves will become depleted and continuing program income will be sufficient to pay 77 percent of total scheduled benefits." ”
- Données source de
- 2025-06-18
- Consulté le
- 2026-04-19 · copie archivée
- Calcul
- Social Security is the single largest source of retirement income for most Americans and replaces roughly 36-40% of pre-retirement earnings for average earners (higher replacement rates for lower earners, lower for higher earners). The 2033 OASI trust fund depletion date does not mean benefits go to zero — ongoing payroll taxes would still fund about 77% of scheduled benefits. This is relevant because the NRRI model assumes full scheduled Social Security benefits; a ~23% cut would increase the share of households at risk by an estimated 5-10 percentage points. The entry uses the current- law benefit assumption consistent with the published NRRI.
- Indépendance
- The SSA Trustees Report is the official government projection for Social Security solvency, independent from the NRRI modeling at Boston College and from the EBRI confidence surveys.