Якість доказів 4.63/5
Восьмивимірна оцінка перевірки за рубрикою якості . Кожен вимір оцінений 1–5.
- D1 Прив’язка до джерел
- 5/5
- D2 Авторитет джерела
- 5/5
- D3 Арифметика
- 4/5
- D4 Невизначеність
- 4/5
- D5 Сфера
- 5/5
- D6 Проза
- 5/5
- D7 Чесність сприйняття
- 4/5
- D8 Повнота застережень
- 5/5
● ваші чинники — натисніть на цей ризик ▾ для відображення
- Ваші фактори
≈ Так само ймовірно, як
Сприйнятий
Криза стягнень 2008 року залишила глибокий відбиток на американській психіці. Новинні кадри забитих дошками районів, позичальників із від'ємним капіталом і табличок «власність банку» стали домінантним образом ризику домоволодіння для цілого покоління. Більшість дорослих, які пережили її, переоцінюють поточну ймовірність стягнення, спираючись на образи кризової епохи, а не на середовище кредитування після Додда-Френка. Опитування щодо фінансової тривоги стабільно ставлять «втрату мого дому» майже на вершину, часто вище за ризики, що статистично набагато ймовірніші, такі як втрата роботи чи медичне банкрутство.
Грубна оцінка: ~10–20 % довічна здогадка стривожених домовласників
Джерело: редакційна інтуїція, не опитування
Фактичний
~367 460 подань про стягнення у 2025 році (0,26 % житлових одиниць США)
житлові одиниці США
Показати обчислення
ATTOM Data повідомила про 367 460 об'єктів нерухомості з поданнями про стягнення у 2025 році, що становить 0,26 % від приблизно 142 мільйонів житлових одиниць США. Проте завершених стягнень (вилучення банками / REO) було лише 46 439, або близько 0,09 % іпотечних об'єктів. Щорічний рівень подань 0,26 % — це показник постпандемічної нормалізації, значно нижчий за допандемічний рівень 2019 року (~0,36 %) і набагато нижчий за пік 2010 року (~2,23 %). Лонгітюдне когортне дослідження BLS (NLSY79, відстеження бебі-бумерів, народжених у 1957–1964 роках, з 1988 по 2008 рік) виявило, що близько 2 % отримали повідомлення про стягнення, а приблизно 1,4 % втратили житло через стягнення за 20-річний проміжок — але ця когорта якраз включала найгіршу житлову кризу в сучасній історії. Для довічної оцінки, що охоплює 30–35 років потенційного іпотечного ризику (вік 25–60, причому більшість домовласників мають 1–3 іпотеки протягом періоду), складання довгострокового середнього щорічного рівня подань приблизно 0,2–0,3 % за нормальні роки, але з включенням одного важкого циклу, дає приблизно 5–10 %. Центральна оцінка 7 % відображає реальність того, що більшість домовласників переживуть щонайменше одну серйозну рецесію, але що регуляторні реформи після 2008 року (правила кваліфікованої іпотеки, Додд-Френк, суворіший андеррайтинг) структурно знизили хвостовий ризик відносно докризової епохи. ФРС Сент-Луїса оцінила, що майже 10 мільйонів домовласників втратили житло між 2006 і 2014 роками, з приблизно 50–55 мільйонів іпотечних будинків на той час — кумулятивний рівень кризової епохи приблизно 18–20 %, який не слід розглядати як базову лінію.
Застереження: Центральна оцінка 7 % — це сконструйована довічна ймовірність, а не безпосереднь…
Центральна оцінка 7 % — це сконструйована довічна ймовірність, а не безпосередньо спостережувана популяційна статистика. Жодне окреме джерело даних не відстежує окремих домовласників від першої іпотеки до останньої. Когортне дослідження BLS NLSY79 — це найближче наближення, але воно охоплює лише 20 років (1988–2008) і одну когорту народження. Оцінка припускає, що більшість домовласників матимуть іпотеку 25–35 років і переживуть щонайменше одну серйозну рецесію протягом цього періоду. Регуляторні реформи після 2008 року (правила кваліфікованої іпотеки, вимоги Додда-Френка щодо платоспроможності, вищі вимоги до капіталу банків) могли структурно знизити ризик стягнення для позичальників, оформлених за новим режимом, що змістило б справжню довічну ймовірність нижче центральної оцінки 7 % для молодших домовласників. Співвідношення подань до завершень становить приблизно 8:1, тобто більшість подань про стягнення вирішуються до фактичної втрати житла; заголовкові цифри «подань про стягнення» суттєво завищують фактичну втрату житла. Географічна варіація екстремальна: спекулятивні ринки Сонячного поясу (Невада, Флорида, Аризона) зазнали у 3–5 разів вищого за національний рівня стягнень під час кризи, тоді як стабільні ринки зі суворими нормами кредитування (Техас із його обмеженням LTV 80 % на рефінансування з отриманням готівки) впоралися значно краще.
Як змінюється ризик
Заголовна цифра усереднює дуже різні ситуації. Ось як ймовірність варіюється залежно від сценарію чи контексту:
1 з 5,3 · 19%
~10 million homes foreclosed out of ~52 million mortgaged; driven by subprime lending, negative equity, and lax underwriting
1 з 385
Annual filing rate 0.23-0.26% of housing units; record homeowner equity and strict post-Dodd-Frank underwriting
1 з 200
Annual filing rate roughly 0.4-0.6% of housing units before the subprime wave fully hit
Довжина та відтінок смуги ранжують ці сценарії один відносно одного, а не відносно інших ризиків. Точні шанси вказані поряд із кожним.
Пов’язані ризики
Інші ризики на схожі теми — для вивчення пов’язаних страхів.
Вилучення авто за subprime-кредитом
Якщо ви візьмете довгостроковий субстандартний (subprime) автокредит, яка ймовірність, що авто зрештою заберуть?
Смерть у комерційному рибальстві
Яка ймовірність загинути, працюючи комерційним рибалкою протягом усієї кар'єри?
Збитки від денної торгівлі
Яка ймовірність значних фінансових втрат від активної роздрібної торгівлі?
Втрата від шахрайства на пенсії
Наскільки ймовірно, що доросла особа 60+ втратить гроші у фінансовому шахрайстві на пенсії?
Катастрофа екстремістського уряду
Які шанси, що уряд політичних екстремістів катастрофічно зруйнує вашу країну?
Обрати порівнюваний
У 2025 році кредитори подали позови про стягнення на 367 460 об’єктів нерухомості США — повідомлення про дефолт, заплановані аукціони та вилучення банками разом узяті — що становить 0,26% від усіх житлових одиниць. Це на 87% нижче пікового показника 2010 року, який становив майже 2,9 мільйона подань, і на 25% нижче базового рівня 2019 року до пандемії. Завершені стягнення (фактичні вилучення банками) становили лише 46 439, що на 96% менше від пікового показника 2010 року, який становив 1 050 500.
Ці цифри описують ринок житла, який майже не схожий на той, що породив травму, яку переживає більшість людей. Між 2006 і 2014 роками майже 10 мільйонів домовласників втратили свої будинки через стягнення — приблизно кожне п’яте іпотечне домогосподарство на той час. Рівень іпотечного портфеля Асоціації іпотечних банкірів досяг піку приблизно в 4,6% від усіх обслуговуваних кредитів наприкінці 2010 року; до 3 кварталу 2025 року він знизився до 0,50%, що є майже найнижчим рівнем з того часу, як MBA почала відстежувати цей показник.
Розрив між сприйняттям і поточною реальністю зумовлений двома силами: яскравістю образів кризової епохи та невидимістю регуляторної відповіді. Правила кваліфікованої іпотеки Закону Додда-Френка тепер вимагають від кредиторів перевіряти платоспроможність, обмежувати співвідношення боргу до доходу та забороняти продукти лише з відсотками, без документації та зі 100%-LTV, які були безпосередньою причиною більшості дефолтів кризової епохи. Нинішні домовласники володіють рекордною сумою в 17,6 трильйона доларів власного капіталу в житлі, причому середній іпотечний домовласник має понад 300 000 доларів власного капіталу. Негативний капітал — єдиний найсильніший предиктор стягнення — майже відсутній на поточному ринку.
Єдине лонгітюдне дослідження в США, яке відстежує окремих домовласників протягом повного економічного циклу, — це аналіз BLS бебі-бумерів, народжених у 1957-1964 роках (когорта NLSY79), спостереження за якими проводилися з 1988 по 2008 рік. За цей 20-річний період близько 7% мали прострочення по іпотеці, приблизно 2% отримали повідомлення про стягнення, і приблизно 1,4% фактично втратили житло. Вікно спостереження цієї когорти включає початок найгіршої житлової кризи в сучасній історії, але не її повну серйозність (пік завершень припав на 2009-2012 роки). Екстраполяція на 30-35-річний період іпотечного ризику та врахування повної кризи дає оцінку протягом життя в діапазоні 5-10%, з центральним значенням близько 7% — або приблизно 1 з 14 домовласників, які мають іпотеку в певний момент свого дорослого життя.
Найсильнішими індивідуальними предикторами є не безрозсудність, а вразливість: дослідження BLS виявило, що розлучення або вдівство та безробіття кожне більш ніж удвічі збільшували ймовірність прострочення та втричі — ймовірність стягнення. Криза 2008 року підтвердила це в масштабі — це була історія не стільки безвідповідальних позичальників, скільки галузі, яка надавала кредити на умовах, що не могли витримати спаду, позичальникам, чиї доходи були занадто низькими, щоб поглинути шок від платежів. Регуляторний апарат, створений у відповідь, не усунув ризик, але значно звузив канал, через який мала б пройти наступна криза.
Пов’язані факти
Близько 7% іпотек у США закінчаться стягненням за життя. Житлова криза масштабу 2008 року має ~12% довічну ймовірність. Страх стягнення перевищує базову ставку навіть у спадах.
7% довічна ймовірність стягнення іпотеки. 10% — особистого банкрутства. Ви швидше втратите все, ніж лише дім. Жодне не потрапляє в брошуру з фінансового планування.
Реєстр тверджень
Кожне число нижче — це те, що повідомило джерело, з дослівною цитатою, на яку ми спиралися, та тим, як ми дійшли до нашої цифри. Натисніть на посилання, щоб перевірити самостійно.
-
[1] ATTOM Data Solutions — U.S. Foreclosure Activity Increases in 2025
U.S. Foreclosure Activity Increases in 2025- Статистика
367,460 US properties with foreclosure filings in 2025 (0.26% of housing units), up 14% from 2024; 46,439 bank repossessions (REO), up 27% from 2024 but down 96% from the 2010 peak of 1,050,500- Витяг
“"In 2025, foreclosure filings — default notices, scheduled auctions and bank repossessions — were reported on 367,460 U.S. properties, up 14 percent from 2024 and up 3 percent from 2023 but down 25 percent from 2019. Lenders repossessed 46,439 properties through foreclosures (REO) in 2025, up 27 percent from 2024 but down 68 percent from 143,955 in 2019, and down 96 percent from a peak of 1,050,500 in 2010." ”
- Дані джерела:
- 2026-01-15
- Дата звернення
- 2026-04-19 · архівна копія
- Розрахунок
- Primary source for the 2025 annual filing count and bank repossession count. 367,460 filings on ~142 million housing units = 0.26% annual filing rate. Completed foreclosures (REO) of 46,439 on ~52 million mortgaged homes = ~0.09% annual completion rate. The gap between filings and completions reflects the multi-stage foreclosure process: many filings are cured through loan modification, short sale, or reinstatement before reaching REO.
- Незалежність
- ATTOM aggregates county recorder data from over 3,000 counties nationwide. It is the primary private-sector foreclosure tracking source used by industry, media, and researchers. Independent of MBA survey-based data.
-
[2] Mortgage Bankers Association — Mortgage Delinquencies Increase in the Third Quarter of 2025
Mortgage Delinquencies Increase in the Third Quarter of 2025- Статистика
0.50% of mortgage loans in the foreclosure process in Q3 2025; foreclosure starts at 0.20% of serviced loans- Витяг
“"The percentage of loans in the foreclosure process at the end of the third quarter was 0.50 percent, up 2 basis points from the second quarter of 2025 and 5 basis points higher than one year ago. The percentage of loans on which foreclosure actions were started in the third quarter rose by 3 basis points to 0.20 percent." ”
- Дані джерела:
- 2025-11-14
- Дата звернення
- 2026-04-19 · архівна копія
- Розрахунок
- MBA's National Delinquency Survey covers roughly 37 million loans, representing about 70% of all first-lien residential mortgages. The 0.50% foreclosure inventory rate and 0.20% foreclosure starts rate confirm the ATTOM data from a different methodology (servicer survey vs county records). The Q3 2025 foreclosure inventory rate of 0.50% is historically low — the peak was approximately 4.6% in Q4 2010.
- Незалежність
- MBA data is survey-based, collected directly from mortgage servicers, while ATTOM data comes from public county records. The two sources use fundamentally different methodologies and arrive at consistent conclusions.
-
[3] Federal Reserve Bank of St. Louis — The End Is in Sight for the U.S. Foreclosure Crisis
The End Is in Sight for the U.S. Foreclosure Crisis- Статистика
Nearly 10 million mortgage borrowers lost their homes between 2006 and early 2017; the crisis began in Q4 2007 and lasted roughly 10 years- Витяг
“"This nearly 10-year nationwide foreclosure crisis was longer and deeper than anything seen since the Great Depression, with as many as 10 million mortgage borrowers potentially losing their homes." ”
- Дані джерела:
- 2016-12-07
- Дата звернення
- 2026-04-19 · архівна копія
- Розрахунок
- Provides the widely cited ~10 million figure for total homes lost during the crisis era. With roughly 50-55 million mortgaged homes at the time, this implies a crisis-era cumulative foreclosure rate of roughly 18-20%. This is the key data point for anchoring the upper bound of the lifetime uncertainty range, since most homeowners will experience at least one major recession during their mortgage-holding years.
- Незалежність
- St. Louis Fed research draws on ATTOM, CoreLogic, and MBA data but provides independent analytical framing and cumulative estimates not available from any single private source.
-
[4] U.S. Bureau of Labor Statistics — Patterns of homeownership, delinquency, and foreclosure among youngest baby boomers
Patterns of homeownership, delinquency, and foreclosure among youngest baby boomers- Статистика
~7% of the cohort experienced mortgage delinquency; ~2% received a foreclosure notice; ~1.4% lost a home to foreclosure over 20 years (1988-2008)- Витяг
“"Almost 7 percent of the sample and 6 percent of 2008 homeowners were delinquent on mortgage payments over this period. In addition, about 2 percent of homeowners received a foreclosure notice. Divorce or widowhood and unemployment are associated with a greater probability of adverse housing outcomes — there is over twice the chance of delinquency and over three times the chance of receiving a foreclosure notice or losing one's home." ”
- Дані джерела:
- 2013-02-01
- Дата звернення
- 2026-04-19 · архівна копія
- Розрахунок
- The only US longitudinal cohort study tracking individual homeowners through a full economic cycle including the Great Recession. The 1.4% actual home-loss rate over 20 years for this cohort sets a floor for the lifetime estimate, since the observation period (1988-2008) includes the onset of the worst foreclosure crisis in modern history but not its full duration (peak completions were 2009-2012). Extrapolating to a 30-35 year mortgage exposure window and adding the 2009-2012 peak years brings the cohort estimate closer to 5-7%.
- Незалежність
- Uses the National Longitudinal Survey of Youth 1979 (NLSY79), a nationally representative panel survey independent of administrative foreclosure records.
-
[5] ABC News (reporting RealtyTrac year-end data) — 2010 Had Record 2.9 Million Foreclosures
2010 Had Record 2.9 Million Foreclosures- Статистика
2.9 million (2,871,891) US properties received foreclosure filings in 2010, a record annual peak- Витяг
“"In 2010, 2.9 million properties received foreclosure filings -- an increase of 2 percent from 2009 and 23 percent from 2008." ”
- Дані джерела:
- 2011-01-13
- Дата звернення
- 2026-07-03 · архівна копія
- Розрахунок
- Substantiates the body prose's "87% below the 2010 peak of nearly 2.9 million filings" comparison. 367,460 (2025 filings, per ATTOM above) is approximately 12.8% of 2,871,891 (2010 filings), i.e. down approximately 87.2% -- consistent with the "87% below" figure in the body prose.
- Незалежність
- RealtyTrac's contemporaneous 2010 year-end report; RealtyTrac later rebranded as ATTOM Data Solutions (the source of the 2025 filing figures above), so this is the same data lineage at an earlier point in time rather than an independent methodology -- used only to anchor the historical 2010 peak referenced in the body prose.
-
[6] Intercontinental Exchange (ICE Mortgage Technology) — ICE Mortgage Monitor: Record Levels of Home Equity and Falling Rates Drive Highest HELOC Withdraws Since 2008
ICE Mortgage Monitor: Record Levels of Home Equity and Falling Rates Drive Highest HELOC Withdraws Since 2008- Статистика
US mortgage holders carried a record $17.6 trillion in home equity entering Q2 2025; average tappable-equity holder sits on $212K- Витяг
“"U.S. mortgage holders carried a record $17.6 trillion in home equity entering the second quarter of 2025" ... "the average homeowner sitting on $212K [in tappable equity]." ”
- Дані джерела:
- 2025-06-02
- Дата звернення
- 2026-07-03 · архівна копія
- Розрахунок
- Substantiates the body prose's "record $17.6 trillion in home equity" figure exactly. The $212K figure quoted in the press release is average TAPPABLE equity (the withdrawable subset while keeping 20% equity), a different and lower metric than the body prose's "over $300,000" average TOTAL equity per mortgaged homeowner claim, which this source does not itself quantify.
- Незалежність
- Primary mortgage-servicing industry data provider (ICE, formerly Black Knight), the standard source for US mortgage and home-equity data; independent of ATTOM/RealtyTrac (foreclosure filings) and the MBA (delinquency survey) sources above.