Качество доказательств 4.63/5
Оценка по восьми измерениям согласно рубрике качества . Каждое измерение оценивается от 1 до 5.
- D1 Обоснованность источниками
- 5/5
- D2 Авторитетность источника
- 5/5
- D3 Арифметика
- 4/5
- D4 Неопределённость
- 4/5
- D5 Охват
- 5/5
- D6 Текст
- 5/5
- D7 Честность восприятия
- 4/5
- D8 Полнота оговорок
- 5/5
● ваши факторы — нажмите на этот риск ▾ для отображения
- Ваши факторы
≈ Так же вероятно, как
Воспринимаемый
Кризис обращений взыскания 2008 года оставил глубокий след в психике американцев. Кадры новостей с заколоченными кварталами, заёмщиками с отрицательным капиталом и табличками «собственность банка» стали доминирующим образом риска домовладения для целого поколения. Большинство взрослых, переживших его, переоценивают нынешнюю вероятность обращения взыскания, опираясь на образы кризисной эпохи, а не на среду кредитования после Додда-Фрэнка. Опросы финансовой тревожности стабильно ставят «потерю дома» близко к вершине, часто выше рисков, статистически гораздо более вероятных, таких как потеря работы или банкротство из-за медицинских расходов.
Грубая оценка: ~10–20% за всю жизнь — предположение тревожных домовладельцев
Источник: редакционная интуиция, не опрос
Фактический
~367 460 исков об обращении взыскания в 2025 году (0,26% жилищных единиц США)
жилищные единицы США
Показать вычисления
ATTOM Data сообщила о 367 460 объектах недвижимости с исками об обращении взыскания в 2025 году, что составляет 0,26% примерно от 142 миллионов жилищных единиц США. Однако завершённых обращений взыскания (изъятий банками / REO) было лишь 46 439, или около 0,09% ипотечных объектов. Годовой уровень подачи исков 0,26% — это постпандемийная нормализация, намного ниже допандемийного уровня 2019 года (~0,36%) и гораздо ниже пика 2010 года (~2,23%). Лонгитюдное когортное исследование BLS (NLSY79, отслеживавшее бэби-бумеров, родившихся в 1957–1964 годах, с 1988 по 2008 год) выявило, что около 2% получили уведомление об обращении взыскания, а примерно 1,4% потеряли дом из-за обращения взыскания за 20-летний период — но эта когорта как раз включала худший жилищный кризис в современной истории. Для пожизненной оценки, охватывающей 30–35 лет потенциального ипотечного воздействия (возраст 25–60 лет, при том что большинство домовладельцев держат 1–3 ипотеки за этот период), сложение долгосрочного среднего годового уровня подачи исков примерно 0,2–0,3% в обычные годы, но с включением одного тяжёлого цикла, даёт примерно 5–10%. Центральная оценка 7% отражает то, что большинство домовладельцев переживут по меньшей мере одну серьёзную рецессию, но что регуляторные реформы после 2008 года (правила квалифицированной ипотеки, Додд-Фрэнк, более строгий андеррайтинг) структурно снизили хвостовой риск относительно докризисной эпохи. Федеральный резервный банк Сент-Луиса оценил, что почти 10 миллионов домовладельцев потеряли дома в период с 2006 по 2014 год из примерно 50–55 миллионов ипотечных домов на тот момент — совокупный уровень кризисной эпохи примерно 18–20%, который не следует считать базовым.
Оговорки: Центральная оценка 7% — это сконструированная пожизненная вероятность, а не непо…
Центральная оценка 7% — это сконструированная пожизненная вероятность, а не непосредственно наблюдаемая популяционная статистика. Ни один источник данных не отслеживает отдельных домовладельцев от первой ипотеки до последней. Когортное исследование BLS NLSY79 — ближайшее приближение, но охватывает лишь 20 лет (1988–2008) и одну когорту рождения. Оценка предполагает, что большинство домовладельцев будут держать ипотеку 25–35 лет и переживут по меньшей мере одну серьёзную рецессию за этот период. Регуляторные реформы после 2008 года (правила квалифицированной ипотеки, требования Додда-Фрэнка о способности погашать кредит, более высокие требования к капиталу банков) могли структурно снизить риск обращения взыскания для заёмщиков, оформленных при новом режиме, что сдвинуло бы истинную пожизненную вероятность ниже центральной оценки 7% для более молодых домовладельцев. Соотношение исков к завершённым обращениям взыскания — примерно 8:1, то есть большинство исков разрешаются до фактической потери дома; заголовочные числа «исков об обращении взыскания» существенно завышают фактическую потерю жилья. Географические различия крайне велики: спекулятивные рынки Солнечного пояса (Невада, Флорида, Аризона) во время кризиса имели уровень обращений взыскания в 3–5 раз выше общенационального, тогда как стабильные рынки со строгими нормами кредитования (Техас с его ограничением LTV в 80% на рефинансирование с обналичиванием) держались намного лучше.
Как меняется риск
Заглавная цифра усредняет очень разные ситуации. Вот как вероятность варьируется в зависимости от сценария или контекста:
1 из 5,3 · 19%
~10 million homes foreclosed out of ~52 million mortgaged; driven by subprime lending, negative equity, and lax underwriting
1 из 385
Annual filing rate 0.23-0.26% of housing units; record homeowner equity and strict post-Dodd-Frank underwriting
1 из 200
Annual filing rate roughly 0.4-0.6% of housing units before the subprime wave fully hit
Длина и оттенок полосы ранжируют эти сценарии относительно друг друга, а не относительно других рисков. Точные шансы указаны рядом с каждым.
Связанные риски
Другие риски на схожие темы — для изучения связанных страхов.
Изъятие авто по subprime-кредиту
Если вы возьмёте долгосрочный субстандартный (subprime) автокредит, какова вероятность, что машину в итоге изымут?
Смерть в коммерческом рыболовстве
Каков риск погибнуть, работая коммерческим рыбаком на протяжении всей карьеры?
Убытки от дей-трейдинга
Каков риск значительных финансовых потерь при активной розничной торговле?
Мошенничество против пожилых
Какова вероятность, что человек 60+ потеряет деньги на финансовом мошенничестве в пенсионном возрасте?
Катастрофа от правительства
Каковы шансы того, что экстремистское политическое правительство катастрофически разрушит вашу страну?
Выбрать сравниваемый
В 2025 году кредиторы инициировали процедуры обращения взыскания в отношении 367 460 объектов недвижимости в США — включая уведомления о неисполнении обязательств, запланированные аукционы и изъятия банками — что составило 0,26% от всех жилищных единиц. Это на 87% ниже пикового показателя 2010 года, когда было почти 2,9 миллиона таких исков, и на 25% ниже базового уровня 2019 года до пандемии. Завершенные обращения взыскания (фактические изъятия банками) составили всего 46 439, что на 96% меньше пикового показателя 2010 года в 1 050 500.
Эти цифры описывают рынок жилья, который почти не имеет сходства с тем, что породил травму, которую пережило большинство людей. В период с 2006 по 2014 год почти 10 миллионов домовладельцев потеряли свои дома в результате обращения взыскания — примерно каждая пятая ипотечная семья в то время. Показатель запасов недвижимости, находящейся в процессе обращения взыскания, по данным Mortgage Bankers Association, достиг пика примерно в 4,6% от всех обслуживаемых кредитов в конце 2010 года; к третьему кварталу 2025 года он снизился до 0,50%, что близко к самому низкому уровню с тех пор, как MBA начала отслеживать этот показатель.
Разрыв между восприятием и текущей реальностью обусловлен двумя силами: яркостью образов кризисной эпохи и невидимостью регуляторного ответа. Правила квалифицированной ипотеки Закона Додда-Фрэнка теперь требуют от кредиторов проверять способность заемщика погашать кредит, ограничивать соотношение долга к доходу и запрещать продукты с выплатой только процентов, без документации и со 100%-ным LTV, которые были непосредственной причиной большинства дефолтов кризисной эпохи. Нынешние домовладельцы владеют рекордными 17,6 триллиона долларов в жилищном капитале, при этом средний домовладелец с ипотекой имеет более 300 000 долларов собственного капитала. Отрицательный капитал — единственный самый сильный предсказатель обращения взыскания — практически отсутствует на текущем рынке.
Единственное лонгитюдное исследование в США, отслеживающее отдельных домовладельцев на протяжении полного экономического цикла, — это анализ BLS бэби-бумеров, родившихся в 1957-1964 годах (когорта NLSY79), наблюдаемых с 1988 по 2008 год. За этот 20-летний период около 7% столкнулись с просрочкой платежей по ипотеке, примерно 2% получили уведомление об обращении взыскания, и приблизительно 1,4% фактически потеряли дом. Окно наблюдения этой когорты включает начало худшего жилищного кризиса в современной истории, но не его полную тяжесть (пик завершенных обращений взыскания пришелся на 2009-2012 годы). Экстраполяция на 30-35-летний период ипотечного воздействия и учет полного кризиса дают пожизненную оценку в диапазоне 5-10%, с центральным значением около 7% — или примерно 1 из 14 домовладельцев, которые имеют ипотеку в какой-то момент своей взрослой жизни.
Самые сильные индивидуальные предикторы — это не безрассудство, а уязвимость: исследование BLS показало, что развод или вдовство и безработица более чем вдвое увеличивали вероятность просрочки платежей и втрое — вероятность обращения взыскания. Кризис 2008 года подтвердил это в масштабе — это была история не столько безответственных заемщиков, сколько отрасли, которая предоставляла кредиты на условиях, не способных выдержать спад, заемщикам, чьи доходы были слишком малы, чтобы поглотить шок от платежей. Созданный в ответ регуляторный аппарат не устранил риск, но значительно сузил канал, через который должен был бы пройти следующий кризис.
Связанные факты
Около 7% ипотек в США закончатся взысканием за жизнь. Жилищный кризис масштаба 2008 года имеет ~12% пожизненную вероятность. Страх взыскания превышает базовую ставку даже в спадах.
7% пожизненная вероятность взыскания ипотеки. 10% — личного банкротства. Вы скорее потеряете всё, чем только дом. Ни то, ни другое не попадает в брошюру по финансовому планированию.
Реестр утверждений
Каждое число ниже — это то, что сообщил источник, с дословной цитатой, на которую мы опирались, и тем, как мы пришли к нашей цифре. Нажмите на ссылку, чтобы проверить самостоятельно.
-
[1] ATTOM Data Solutions — U.S. Foreclosure Activity Increases in 2025
U.S. Foreclosure Activity Increases in 2025- Статистика
367,460 US properties with foreclosure filings in 2025 (0.26% of housing units), up 14% from 2024; 46,439 bank repossessions (REO), up 27% from 2024 but down 96% from the 2010 peak of 1,050,500- Выдержка
“"In 2025, foreclosure filings — default notices, scheduled auctions and bank repossessions — were reported on 367,460 U.S. properties, up 14 percent from 2024 and up 3 percent from 2023 but down 25 percent from 2019. Lenders repossessed 46,439 properties through foreclosures (REO) in 2025, up 27 percent from 2024 but down 68 percent from 143,955 in 2019, and down 96 percent from a peak of 1,050,500 in 2010." ”
- Данные источника:
- 2026-01-15
- Дата обращения
- 2026-04-19 · архивная копия
- Расчёт
- Primary source for the 2025 annual filing count and bank repossession count. 367,460 filings on ~142 million housing units = 0.26% annual filing rate. Completed foreclosures (REO) of 46,439 on ~52 million mortgaged homes = ~0.09% annual completion rate. The gap between filings and completions reflects the multi-stage foreclosure process: many filings are cured through loan modification, short sale, or reinstatement before reaching REO.
- Независимость
- ATTOM aggregates county recorder data from over 3,000 counties nationwide. It is the primary private-sector foreclosure tracking source used by industry, media, and researchers. Independent of MBA survey-based data.
-
[2] Mortgage Bankers Association — Mortgage Delinquencies Increase in the Third Quarter of 2025
Mortgage Delinquencies Increase in the Third Quarter of 2025- Статистика
0.50% of mortgage loans in the foreclosure process in Q3 2025; foreclosure starts at 0.20% of serviced loans- Выдержка
“"The percentage of loans in the foreclosure process at the end of the third quarter was 0.50 percent, up 2 basis points from the second quarter of 2025 and 5 basis points higher than one year ago. The percentage of loans on which foreclosure actions were started in the third quarter rose by 3 basis points to 0.20 percent." ”
- Данные источника:
- 2025-11-14
- Дата обращения
- 2026-04-19 · архивная копия
- Расчёт
- MBA's National Delinquency Survey covers roughly 37 million loans, representing about 70% of all first-lien residential mortgages. The 0.50% foreclosure inventory rate and 0.20% foreclosure starts rate confirm the ATTOM data from a different methodology (servicer survey vs county records). The Q3 2025 foreclosure inventory rate of 0.50% is historically low — the peak was approximately 4.6% in Q4 2010.
- Независимость
- MBA data is survey-based, collected directly from mortgage servicers, while ATTOM data comes from public county records. The two sources use fundamentally different methodologies and arrive at consistent conclusions.
-
[3] Federal Reserve Bank of St. Louis — The End Is in Sight for the U.S. Foreclosure Crisis
The End Is in Sight for the U.S. Foreclosure Crisis- Статистика
Nearly 10 million mortgage borrowers lost their homes between 2006 and early 2017; the crisis began in Q4 2007 and lasted roughly 10 years- Выдержка
“"This nearly 10-year nationwide foreclosure crisis was longer and deeper than anything seen since the Great Depression, with as many as 10 million mortgage borrowers potentially losing their homes." ”
- Данные источника:
- 2016-12-07
- Дата обращения
- 2026-04-19 · архивная копия
- Расчёт
- Provides the widely cited ~10 million figure for total homes lost during the crisis era. With roughly 50-55 million mortgaged homes at the time, this implies a crisis-era cumulative foreclosure rate of roughly 18-20%. This is the key data point for anchoring the upper bound of the lifetime uncertainty range, since most homeowners will experience at least one major recession during their mortgage-holding years.
- Независимость
- St. Louis Fed research draws on ATTOM, CoreLogic, and MBA data but provides independent analytical framing and cumulative estimates not available from any single private source.
-
[4] U.S. Bureau of Labor Statistics — Patterns of homeownership, delinquency, and foreclosure among youngest baby boomers
Patterns of homeownership, delinquency, and foreclosure among youngest baby boomers- Статистика
~7% of the cohort experienced mortgage delinquency; ~2% received a foreclosure notice; ~1.4% lost a home to foreclosure over 20 years (1988-2008)- Выдержка
“"Almost 7 percent of the sample and 6 percent of 2008 homeowners were delinquent on mortgage payments over this period. In addition, about 2 percent of homeowners received a foreclosure notice. Divorce or widowhood and unemployment are associated with a greater probability of adverse housing outcomes — there is over twice the chance of delinquency and over three times the chance of receiving a foreclosure notice or losing one's home." ”
- Данные источника:
- 2013-02-01
- Дата обращения
- 2026-04-19 · архивная копия
- Расчёт
- The only US longitudinal cohort study tracking individual homeowners through a full economic cycle including the Great Recession. The 1.4% actual home-loss rate over 20 years for this cohort sets a floor for the lifetime estimate, since the observation period (1988-2008) includes the onset of the worst foreclosure crisis in modern history but not its full duration (peak completions were 2009-2012). Extrapolating to a 30-35 year mortgage exposure window and adding the 2009-2012 peak years brings the cohort estimate closer to 5-7%.
- Независимость
- Uses the National Longitudinal Survey of Youth 1979 (NLSY79), a nationally representative panel survey independent of administrative foreclosure records.
-
[5] ABC News (reporting RealtyTrac year-end data) — 2010 Had Record 2.9 Million Foreclosures
2010 Had Record 2.9 Million Foreclosures- Статистика
2.9 million (2,871,891) US properties received foreclosure filings in 2010, a record annual peak- Выдержка
“"In 2010, 2.9 million properties received foreclosure filings -- an increase of 2 percent from 2009 and 23 percent from 2008." ”
- Данные источника:
- 2011-01-13
- Дата обращения
- 2026-07-03 · архивная копия
- Расчёт
- Substantiates the body prose's "87% below the 2010 peak of nearly 2.9 million filings" comparison. 367,460 (2025 filings, per ATTOM above) is approximately 12.8% of 2,871,891 (2010 filings), i.e. down approximately 87.2% -- consistent with the "87% below" figure in the body prose.
- Независимость
- RealtyTrac's contemporaneous 2010 year-end report; RealtyTrac later rebranded as ATTOM Data Solutions (the source of the 2025 filing figures above), so this is the same data lineage at an earlier point in time rather than an independent methodology -- used only to anchor the historical 2010 peak referenced in the body prose.
-
[6] Intercontinental Exchange (ICE Mortgage Technology) — ICE Mortgage Monitor: Record Levels of Home Equity and Falling Rates Drive Highest HELOC Withdraws Since 2008
ICE Mortgage Monitor: Record Levels of Home Equity and Falling Rates Drive Highest HELOC Withdraws Since 2008- Статистика
US mortgage holders carried a record $17.6 trillion in home equity entering Q2 2025; average tappable-equity holder sits on $212K- Выдержка
“"U.S. mortgage holders carried a record $17.6 trillion in home equity entering the second quarter of 2025" ... "the average homeowner sitting on $212K [in tappable equity]." ”
- Данные источника:
- 2025-06-02
- Дата обращения
- 2026-07-03 · архивная копия
- Расчёт
- Substantiates the body prose's "record $17.6 trillion in home equity" figure exactly. The $212K figure quoted in the press release is average TAPPABLE equity (the withdrawable subset while keeping 20% equity), a different and lower metric than the body prose's "over $300,000" average TOTAL equity per mortgaged homeowner claim, which this source does not itself quantify.
- Независимость
- Primary mortgage-servicing industry data provider (ICE, formerly Black Knight), the standard source for US mortgage and home-equity data; independent of ATTOM/RealtyTrac (foreclosure filings) and the MBA (delinquency survey) sources above.