Качество доказательств 4.0/5
Оценка по восьми измерениям согласно рубрике качества . Каждое измерение оценивается от 1 до 5.
- D1 Обоснованность источниками
- 4/5
- D2 Авторитетность источника
- 3/5
- D3 Арифметика
- 4/5
- D4 Неопределённость
- 4/5
- D5 Охват
- 4/5
- D6 Текст
- 4/5
- D7 Честность восприятия
- 4/5
- D8 Полнота оговорок
- 5/5
● ваши факторы — нажмите на этот риск ▾ для отображения
- Ваши факторы
≈ Так же вероятно, как
Воспринимаемый
Ни один опубликованный опрос не измеряет, насколько вероятным субстандартные заёмщики считают изъятие. По косвенным данным, преподнесение дилером кредита на 72 или 84 месяца как «доступного» из-за низкого ежемесячного платежа обычно делает итоговый исход ощущаемо далёким, тогда как заёмщик, видевший, как у соседа увозят машину, склонен его переоценивать. Честный вывод: восприятие не привязано ни к одной из сторон; строгого его измерения нет.
Грубая оценка: Большинство заёмщиков, подписывающих длинный субстандартный кредит, не ожидают изъятия; меньшинство, видевшее это поблизости, считает его почти неизбежным.
Источник: редакционная интуиция, не опрос
Фактический
примерно 1 из 5 долгосрочных субстандартных автокредитов заканчивается изъятием
субстандартные автозаёмщики в США (FICO ниже 620 на момент выдачи), один долгосрочный кредитный цикл
Показать вычисления
Подгруппа: субстандартные автозаёмщики в США (FICO ниже 620 на момент выдачи) — категория, для которой Cox Automotive оценила субстандартную долю дефолтов в сентябре 2025 года (машины «изъятые или вот-вот будут») почти в 10 % в год. Горизонт: ОДИН кредитный цикл в 72–84 месяца, а не 59-летняя взрослая жизнь. Построение: берём ~10 %/год как годовой риск изъятия для субстандартных. Изъятия концентрируются в первые два-три года кредита, и многие просроченные кредиты возвращаются в график, рефинансируются или досрочно погашаются, а заёмщик, чью машину изъяли, выходит из пула, поэтому кумулятивный показатель на кредит намного ниже наивного сложения (1-(1-0,10)^6,5 = 0,49 завышает). Кумулятивная вероятность изъятия на один кредит ~0,20 согласуется с выводом CFPB 2021 года о том, что 25–40 % субстандартных кредитов от финансовых компаний и дилеров buy-here-pay-here достигают просрочки 60+ дней в течение трёх лет, крупной частью которых является изъятие. Диапазон 0,10–0,35 охватывает субстандартный хвост банковского финансирования (ниже) и хвост buy-here-pay-here (выше). ПРИМЕЧАНИЕ: это на один кредит; заёмщик, оформляющий несколько субстандартных кредитов за жизнь, сталкивается с более высоким кумулятивным показателем, чем 0,20.
Оговорки: Итоговая цифра относится к одному субстандартному кредиту на 72–84 месяца, а не …
Итоговая цифра относится к одному субстандартному кредиту на 72–84 месяца, а не ко всей взрослой жизни; заёмщик, берущий несколько субстандартных кредитов за жизнь, сталкивается с более высоким кумулятивным показателем. Самый сильный авторитетный источник, который открылся без ошибок (майская записка ФРС 2026 года о buy-here-pay-here), измеряет конкретно самый глубокий субстандартный канал: ~5 % балансов BHPH в состоянии активного изъятия на момент времени и разрыв в 16,63 раза по сравнению с традиционными кредиторами. Широкий годовой риск по всему субстандартному сегменту (~10 %, сентябрь 2025 года) опирается на отраслевую оценку Cox Automotive, приведённую CNN, которая относится к новостному уровню, а не к рецензируемому, и объединяет «изъятые» с «вот-вот будут изъяты», поэтому поток завершённых изъятий несколько ниже. Рекордная субстандартная доля просрочки 60+ дней в 6,9 % (Fitch, январь 2026 года) — это снимок просрочки, а не доля изъятий, и многие просроченные кредиты возвращаются в график или рефинансируются. Перевод из годового в кумулятивный предполагает, что дефолты концентрируются в начале, а пул сокращается по мере изъятий, рефинансирования или досрочного погашения; если субстандартный стресс сохраняется дольше одного цикла, цифра смещается к верхней границе диапазона. «Субстандартный» здесь определяется как FICO ниже 620 на момент выдачи; некоторые источники используют ниже 670, что расширяет популяцию и снизило бы показатель на одного заёмщика. Цифру CFPB Data Point не удалось подтвердить прямой загрузкой страницы. D2 (авторитетность) честно равен 3, а не 4: единственный чисто загрузившийся авторитетный источник охватывает хвост BHPH, тогда как широкая итоговая цифра опирается на отраслевую оценку.
Связанные риски
Другие риски на схожие темы — для изучения связанных страхов.
Обращение взыскания по ипотеке
Каковы шансы потерять свой дом из-за обращения взыскания по ипотеке?
BNPL: пропуск платежа
Какова вероятность, что пользователь сервиса купи сейчас, плати потом пропустит платёж?
Принудительный уход до пенсии
Какова вероятность, что работника старше 50 вытолкнут с работы раньше планируемого выхода на пенсию?
What is the chance I will become too disabled to work before I retire?
Какова вероятность стать слишком нетрудоспособным для работы до выхода на пенсию?
Инвалидность по ОДА
Какова вероятность подачи заявления об инвалидности из-за заболевания опорно-двигательного аппарата?
Репрессии против разоблачителя
Какова вероятность подвергнуться репрессиям, если сообщить о нарушениях на рабочем месте?
Выбрать сравниваемый
Roughly one in five long-term subprime auto loans ends with the car taken back. Cox Automotive put the subprime default rate, meaning vehicles repossessed or about to be, at nearly 10% per year in September 2025. Repossessions concentrate in the first two or three years of a loan, and many delinquent borrowers cure, refinance, or prepay before a tow truck arrives, so the per-loan cumulative probability lands near 0.20 rather than the figure naive year-on-year compounding would suggest. That sits above the lifetime odds of personal bankruptcy (about 0.10) and well below a home burglary (about 0.39). For scale, the population-wide repossession rate across all credit tiers was 2.3% of outstanding loans in 2024, when about 1.73 million vehicles were taken back, the most since 2009. Subprime borrowers are a minority of the book but a large share of the repossessions.
The interesting part is how the loan structure quietly raises the odds. A 72- or 84-month term keeps the monthly payment low enough to clear the dealership’s affordability test, but it also means the loan is paid down slower than the car loses value, so the borrower spends years underwater. In the fourth quarter of 2025, 29.3% of trade-ins were underwater by an average of $7,214 according to Edmunds, a record. Negative equity does not cause a repossession, but it removes the usual escape hatch: a borrower who falls behind cannot simply sell the car to clear the debt, because the sale would not cover the balance. The gap between perceived and actual risk here is less about a dramatic event than about a slow one that the payment schedule was structured to obscure.
Where the 0.20 does not apply: the lender channel matters more than almost anything else about the borrower. The CFPB found that about 15% of bank-financed subprime loans reach 60-plus-day delinquency within three years, versus 25% to 40% for finance-company and buy-here-pay-here loans. The Federal Reserve’s May 2026 analysis was starker still, with buy-here-pay-here balances 16.63 times more likely to be in active repossession than traditional-lender balances, about 5% versus under half a percent at a point in time. A subprime borrower who finances through a bank or credit union sits near the low end of the 0.10 to 0.35 band; one who buys from a buy-here-pay-here lot sits near the top. The figure is also per single loan, so a borrower who keeps taking subprime loans accumulates more exposure than any one cycle implies.
Связанные факты
Примерно 1 из 5 долгосрочных субстандартных автокредитов заканчивается изъятием автомобиля. Риск кроется в условиях кредита и кредитной категории, а не в намерениях заёмщика при подписании.
Реестр утверждений
Каждое число ниже — это то, что сообщил источник, с дословной цитатой, на которую мы опирались, и тем, как мы пришли к нашей цифре. Нажмите на ссылку, чтобы проверить самостоятельно.
4/5 источников независимо дословно сверены с указанным источником
-
[1] Board of Governors of the Federal Reserve System (FEDS Notes) — Subprime Auto Lending: Trends in Buy Here Pay Here Auto Lending Проверено
Subprime Auto Lending: Trends in Buy Here Pay Here Auto Lending- Статистика
Approximately 5% of BHPH balances were in active repossession in 2025:Q3, compared to less than half a percent for traditional auto lender balances; BHPH loans are 16.63 times more likely to be in active repossession status. ~78% of BHPH lending volume is originated to subprime borrowers vs 27% for traditional lenders.- Выдержка
“approximately 5% of BHPH balances were in active repossession, compared to less than half a percent for traditional auto lender balances”
- Данные источника:
- 2026-05-08
- Дата обращения
- 2026-06-13
- Проверка
- Выдержка независимо повторно загружена и подтверждена слово в слово по указанному источнику в ходе нашей проверки достоверности.
- Расчёт
- Authoritative anchor for the high (buy-here-pay-here) tail of the subprime distribution. A 5% point-in-time active-repossession stock for the deepest-subprime channel, combined with the typical 2-3 week assignment-to-recovery window, implies a substantially higher annual repossession flow for that channel, bracketing the upper bound of the 0.10-0.35 cumulative band. Also supplies the 16.63x BHPH-vs-traditional personal factor multiplier.
- Независимость
- Federal Reserve analysis of credit-panel data; independent of Cox Automotive and the rating agencies.
-
[2] CNN Business (via KVIA) — A significant group of Americans are falling behind on their car payments - an economic warning sign (CNN Business, syndicated) Проверено
A significant group of Americans are falling behind on their car payments - an economic warning sign (CNN Business, syndicated)- Статистика
For subprime borrowers, the default rate (cars repossessed or about to be) stood at nearly 10% in September 2025 (Cox Automotive); the subprime 60+ day delinquency rate doubled since 2021 to 6.43% (Fitch Ratings); subprime defined as credit scores below 670.- Выдержка
“For subprime borrowers, the default rate – those whose cars have been or are about to be repossessed – which stood at nearly 10% in September, according to Cox Automotive data.”
- Данные источника:
- 2025-10-22
- Дата обращения
- 2026-06-13
- Проверка
- Выдержка независимо повторно загружена и подтверждена слово в слово по указанному источнику в ходе нашей проверки достоверности.
- Расчёт
- This ~10% September subprime default rate is the annual-hazard anchor. It includes cars 'about to be' repossessed, so the completed-repossession annual flow is somewhat below 10%; this is absorbed by the conservative 0.20 cumulative headline and the 0.10 low bound. The 6.43% figure is a 60+ day delinquency snapshot, not repossession — repossession is a downstream subset, so it is used only as a supporting bound.
- Независимость
- Cox Automotive default data plus Fitch Ratings delinquency data, reported by CNN; the default figure originates with Cox, the delinquency figure with Fitch.
-
[3] Carscoops — Car Repossessions Return To Great Recession Levels As 1.7 Million Vehicles Taken Back Проверено
Car Repossessions Return To Great Recession Levels As 1.7 Million Vehicles Taken Back- Статистика
An estimated 1.73 million vehicles were taken back in 2024 (Cox Automotive), the highest level since 2009; the repossession rate of 2.3% climbed to levels not seen in years.- Выдержка
“The repossession rate, of 2.3%, also climbed to levels not seen in years.”
- Данные источника:
- 2025-03-26
- Дата обращения
- 2026-06-13
- Проверка
- Выдержка независимо повторно загружена и подтверждена слово в слово по указанному источнику в ходе нашей проверки достоверности.
- Расчёт
- Population-wide repossession rate (2.3% of all outstanding auto loans per year). Subprime is ~14% of outstanding balances but accounts for a disproportionate share of repossessions, so the subprime-conditional annual rate (~10%, per Cox/CNN) being roughly 4x the all-borrower 2.3% is internally consistent. Used as the population cross-check, not the subgroup headline.
- Независимость
- Reports Cox Automotive figures; not independent of the Cox/CNN source for the underlying repossession data.
-
[4] CUToday.info (reporting Edmunds data) — Negative Equity Deepens As Nearly 30% Of Auto Trade-Ins Go Underwater Проверено
Negative Equity Deepens As Nearly 30% Of Auto Trade-Ins Go Underwater- Статистика
In Q4 2025, 29.3% of trade-ins toward new vehicles were underwater; the average amount owed on underwater trade-ins reached a record $7,214; 27% of upside-down trade-ins carried at least $10,000 in negative equity. Edmunds attributes the imbalance partly to long loans originated during the 2021-2022 vehicle shortage.- Выдержка
“In the fourth quarter of 2025, 29.3% of trade-ins toward new vehicles were underwater”
- Данные источника:
- 2026-01-19
- Дата обращения
- 2026-06-13
- Проверка
- Выдержка независимо повторно загружена и подтверждена слово в слово по указанному источнику в ходе нашей проверки достоверности.
- Расчёт
- Negative-equity context for the underwater half of the question. Not a repossession probability; it quantifies how many borrowers carry negative equity that makes a repossession deficiency balance likely. ~29% of all trade-ins underwater establishes that negative equity is common, and the $7,214 average is the typical shortfall that survives a repossession sale.
- Независимость
- Edmunds transaction data; independent of Cox Automotive, the Federal Reserve, and the rating agencies.
-
[5] Consumer Financial Protection Bureau — Data Point: Subprime Auto Loan Outcomes by Lender Type
Data Point: Subprime Auto Loan Outcomes by Lender Type- Статистика
The likelihood of a subprime auto loan becoming at least 60 days delinquent within three years is approximately 15 percent for bank borrowers and between 25 percent and 40 percent for finance company and buy-here-pay-here borrowers.- Выдержка
“the likelihood of a subprime auto loan becoming at least 60 days delinquent within three years is approximately 15 percent for bank borrowers and between 25 percent and 40 percent for finance company and buy-here-pay-here borrowers”
- Данные источника:
- 2021-09-01
- Дата обращения
- 2026-06-13 · архивная копия
- Расчёт
- Three-year cumulative 60+ day delinquency by lender type. Repossession is a downstream subset of these delinquencies. The 15% (bank) vs 25-40% (finance/BHPH) split supports both the 0.10-0.35 cumulative band and the bank-vs-BHPH personal factor multiplier. Used as a supporting bound only.
- Независимость
- CFPB analysis of a separate loan-level dataset; independent of Cox, Fitch, and the Federal Reserve note.